8. Расходы заемщика. Один из ключевых факторов. К расходам заемщика относятся: расходы на содержание иждивенцев и членов семьи, включая самого заемщика, аренда жилья, содержание автомобиля, плата за образование, страховые премии и т.д. Необходимость включения данного фактора в модель очевидна. Влияние фактора на кредитоспособность заемщика можно рассматривать с разных точек зрения. С одной стороны, высокие расходы заемщика могут косвенно подтверждать высокий уровень доходов, тогда рост расходов заемщика свидетельствует о его кредитоспособности. С другой стороны, рост расходов при постоянном уровне доходов повышает финансовую нагрузку на заемщика. Целесообразно рассматривать его доходы и расходы как взаимосвязанные параметры. Предлагается использовать в модели коэффициент, характеризующий отношение собственного дохода и расходов заемщика.
9. Нестабильность собственного дохода заемщик. Под нестабильностью собственного дохода понимается степень его отклонения от среднего дохода, рассчитанного за определенный период. Высокое значение нестабильности снижает кредитоспособность заемщика, поскольку свидетельствует о значительном колебании размера доходов или отсутствии периодичности их поступления. Данный параметр может косвенно характеризовать структуру собственного дохода заемщика, например, он может свидетельствовать о высокой доле переменной части в этой структуре.
10. Текущие обязательства заемщика. Фактор, определяющий сумму расходов заемщика с точки зрения его обязательств перед кредитными организациями, обязательств по выплате налогов, квартплаты, алиментов и т.д. На практике весомую долю в структуре текущих обязательств составляют кредитные обязательства заемщика. Целесообразно учитывать это, поскольку они снижают его финансовые возможности.
12. Текущие активы заемщика. Важный фактор, поскольку активы могут являться источником погашения кредита. В качестве текущих активов целесообразно рассматривать суммы сбережений и оценочную стоимость автотранспортного средства. Сумма сбережений является третьим источником выплаты кредита в случае изменений собственного дохода и дохода семьи. Оценочная стоимость автотранспортного средства представляет собой критический источник выплаты кредита. Экспресс-оценку стоимости можно провести без привлечения специалистов.
13. Характер кредитной истории заемщика. В европейской банковской практике кредитная история является определяющим фактором в процессе принятия решения о предоставлении кредита. Заемщик с положительной кредитной историей может рассчитывать на получение кредита на льготных условиях. Проблема в том, что считать положительной или негативной кредитной историей, а также в выборе параметров, отражающих качество кредитной истории. Срок пользования услугами кредитования косвенно указывает на надежность заемщика и наличие кредитной истории. По мнению автора, ключевой характеристикой, определяющей качество кредитной истории заемщика, является общее количество нарушений графика погашения задолженности в части суммы или срока регулярного платежа. Нарушения выплат по срокам и суммам могут косвенно указывать на финансовые затруднения заемщика и отсутствие финансовой дисциплины.
14. Психологический портрет заемщика. В современных исследованиях в области управления кредитными рисками должное внимание уделяется психологическим характеристикам земщика. Некоторые европейские кредитные организации помимо формальной оценки кредитоспособности предлагают заемщикам пройти психологическое тестирование с целью построения психологического портрета и определения кредитного поведения, в том числе связанного с инкассацией задолженности. Основная проблема заключается в том, что по формальным характеристикам трудно определить возможное кредитное поведение заемщика, необходимо применять специальные психологические тесты. Можно учесть психологические характеристики заемщика на этапе оформления кредитной заявки: адекватность поведения, внешний вид, почерк в анкете, уверенность и быстроту ответов на вопросы кредитного инспектора. На практике такое изучение степени адекватности поведения заемщика на этапе оформления кредитной заявки является необходимым условием предоставления кредита [8].
