Для выяснения сложившихся в мире платежных карточных средств тенденций и оценки уровня развития в этом мире отдельно взятой страны (в данном случае – России) прежде всего целесообразно провести анализ всего мирового рынка платежных средств. Для целей нашего анализа можно считать понятия «экономически развитая страна» и «страна с развитым карточным рынком» однопорядковыми. Безусловно, не всякая экономически развитая страна имеет высокий уровень развития карточного рынка (например, уровень ВВП и доходов на душу населения в нефтяных микрогосударствах Ближнего Востока исключительно высок, а карточные рынки находятся в эмбриональной форме), Однако любой развитой карточный рынок обязательно подразумевает высокий уровень экономического развития национального хозяйственного комплекса, системы рыночных отношений и банковского сектора в стране.

В качестве необходимых условий существования развитого карточного рынка в той или иной стране обычно называются высокий уровень таких макроэкономических индикаторов, как ВВП в расчете надушу населения, уровень доходов в расчете на одного жителя, а также положительная динамика этих показателей в течение достаточно длительного периода времени. Среди институциональных факторов, влияющих на уровень развития национальных карточных рынков, традиционно отмечаются развитие финансовой и банковской инфраструктуры, определяющей развитость рынка потребительских финансовых и банковских услуг: наличие правовой базы, регламентирующей отношения между держателями карточек и кредитными учреждениями; присутствие государственных и частных институтов, занимающихся сбором и распространением информации о кредитоспособности заемщиков, а также наличие законодательных актов, регламентирующих права таких учреждений, равно как и учреждений, занимающихся сбором просроченной задолженности держателей. Среди других важнейших условий существования в стране развитого карточного рынка наиболее часто называется высокий уровень развития телекоммуникационных услуг, т.е. устойчивость, надежность и высокое качество телефонной связи, а также относительная дешевизна телекоммуникационных услуг – непременные условия для эффективной авторизации и процессинга транзакций.

Наконец, что касается качественных характеристик высокоразвитого рынка карточек как такового, то перечень таких характеристик включает (но, вероятно, не ограничивается):

1) наличие достаточно большого числа эмитентов различных типов;

2) наличие достаточно большого числа эквайреров различных типов;

3)большие объемы эмиссии карточек в абсолютном и относительном (в расчете на 1 тыс. жителей) выражении, а также числа транзакций и оборотов по карточкам в абсолютном и относительном выражении;

4)наличие на рынке различных видов карточек – кредитных, дебетовых, расчетных (дебетовых с отсроченным платежом), электронных кошельков, совместных, «родственных», с элементами лояльности и т.п.;

5)наличие на рынке карточек на различной технологической основе – с магнитной полосой, микропроцессором; с двойным интерфейсом; с несколькими приложениями на одной карточке и т.п.;

6)высокая плотность сети устройств самообслуживания (банкоматов) и ПВН;

7)развитая торгово-сервисная инфраструктура обслуживания карточек – высокая плотность сетей компаний-акцептантов и POS-терминалов;

8)высокая доля платежных транзакций – и но количеству, и по стоимости – относительно транзакций по снятию наличных и получению кассовых авансов;

9)высокая доля платежей по карточкам – и по количеству, и по стоимости (величине) транзакций – относительно доли других инструментов розничных платежей (банковских чеков, наличных и др.).

За основу анализа взяты представленные в документах Банка международных расчетов статистические данные. Эти данные позволяют решить следующие задачи:

– проанализировать динамику развития национальных карточных рынков в 12 экономически развитых странах в период 2001–2005 гг. с целью выявлении общих черт и количественных показателей, характеризующих уровень развитии карточного рынка;

– сопоставить основные характеристики и показатели нынешнего состояния российского рынка карточек с карточными рынками ведущих стран мира с целью определения возможных и желательных направлений его ближайшего развития.