Для рассмотрения вопроса о возможности кредитования клиент предоставляет документы в соответствии с утвержденным Банком России «Положением о кредитовании». В Положении указывается перечень документов, необходимых при кредитовании. Иногда этот список может быть сокращен, например, высокоплатежные клиенты могут не предоставлять в банк сведения о ранее получаемых кредитах.
Документы, предоставляемые заемщиком:
1. Документы, подтверждающие юридическую правомочность кредита:
· копия устава;
· копия учредительного договора;
· карточка с образцами подписей в двух экземплярах;
· копия свидетельства о регистрации;
· реестр акционеров на максимально позднюю дату;
· план приватизации;
· приказы о назначении должностных лиц;
· свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
· справка из пенсионного фонда Российской Федерации для открытия ссудного счета в банке;
· справка из фонда обязательного медицинского страхования для открытия ссудного счета;
· справка из фонда социального страхования для открытия ссудного счета.
2. Документы, подтверждающие гарантию возврата кредита:
· ежеквартальная и годовая финансовая отчетность;
· заключение независимой аудиторской компании по итогам работы предприятия;
· перечень расчетных и валютных счетов, в том числе за границей;
· кредитная история организации за весь период деятельности;
· копия действующих кредитных договоров организации;
· банковские выписки по расчетным и ссудным счетам за последний квартал;
· долговые обязательства организации на текущую дату;
· сведения о недвижимости, находящейся в собственности организации;
· сведения об арендуемой недвижимости с приложением договоров аренды;
· технико-экономическое обоснование возвратности кредита (это расчет эффективности кредитуемого предприятия).
3. Договор залога, гарантия, поручительство или страховой договор.
4. Дополнительная информация:
· учредители организации;
· организации, с которыми ведется совместная деятельность;
· среднесписочная численность сотрудников организации;
· налоговая инспекция, в которой состоит на учете, номер, адрес, ФИО налогового инспектора и его рабочий телефон;
· опыт работы, профиль, регионы деятельности, долгосрочные планы.
Документы по оформлению ссуды:
1) Заявление на выдачу кредита – указывается просьба выдать кредит;
2) Срочное обязательство – это основной документ по погашению кредита. В нем указывается наименование заемщика, срок платежа, обязательство по уплате кредита, поручение банку о списании средств со счета заемщика дебет и кредит счета, сумма и отметки об оплате (на обратной стороне – дата, сумма, остаток и подпись);
3) Кредитный договор – по содержанию и форме кредитный договор базируется на следующих принципах:
- прочная правовая основа сделки;
- добровольность заключения сделки;
- взаимозаинтересованность сторон;
- согласованность условий договора (основных и дополнительных).
Содержание договора:
· дата, место заключения, номер договора;
· представление сторон (преамбула);
· предмет договора – объект или цель, на которую выдается кредит (промышленные, производственные, торговые, инвестиционные, потребительские и т.д.);
сумма договора – максимальный размер кредита. Сумма вытекает из технико-экономического обоснования;
· порядок выдачи и погашения кредита (единовременно, по частям, в соответствии с графиком);
· плата за кредит – целесообразно зафиксировать процентную ставку:
1. в период действия договора,
2. в случае просроченной задолженности,
3. в случае пролонгации,
4. в случае ухудшения кредитоспособности заемщика.
Договор предусматривает возможность изменения процентной ставки:
1. без дополнительного уведомления клиента,
2. с уведомлением клиента.
· способы обеспечения возврата кредита – договор залога, поручительство, гарантия, страховой договор;
· права и обязанности сторон: основная обязанность банка это своевременная выдача кредита, обязанности клиента – своевременное погашение кредитов и процентов, соблюдение определенного уровня кредитоспособности и предоставление отчетности;
