В отчетном 2007 году активность деятельности дополнительного офиса значительно снизилась – избыток ресурсов на 2007 год снизился на 3308,1 млн. руб., несмотря на увеличение доверия к банку со стороны населения и обслуживаемых юридических лиц и предпринимателей.
Ввиду ограниченности деятельности дополнительного офиса целесообразно рассмотреть кредитный портфель, формируемый головным офисом банка.
Банк предлагает широкий спектр кредитных услуг, включая комплексное кредитование развития бизнеса, для предприятий, работающих в различных отраслях народного хозяйства – торговле, строительстве, сфере услуг, медицине, нефтехимической, перерабатывающей и пищевой промышленности. Приоритетным направлением для банка остается кредитование предприятий малого и среднего бизнеса и потребительское кредитование. На развитие и поддержку субъектов малого предпринимательства в 2007 году было направлено 0,76 млрд. рублей или 4,6% от общего объема предоставленных кредитов, что на 1,4% превысило объем кредитов, выданных данной категории заемщиков в 2006 году. Стабильный рост срочной ресурсной базы позволил банку увеличить объемы инвестиционного кредитования. Так, в 2007 году рассмотрены и приняты к финансированию 100 инвестиционных проектов на общую сумму 49,9 млн. рублей.
Особое внимание в работе менеджмент банка уделяет вопросам управления рисками. В целях недопущения снижения финансовой устойчивости в случае неблагоприятного развития ситуации, банком создаются резервы по проводимым активным операциям. В 2007 году общая сумма расходов, связанных с формированием резервов на возможные потери по ссудам и прочим активам, составила 22,1 млн.руб., против 11,5 млн.руб. в 2006 году, что вызвано наращиванием кредитного портфеля и ужесточением требований Банка России по созданию резервов.
Для целей управленческого учета банк используется следующая классификация кредитного портфеля:
- по срокам кредитования;
- по видам кредитов;
- по целям использования предоставленных средств;
- по наличию обеспечения.
Комитет по управлению активами и пассивами банк ежеквартально устанавливает структурным подразделениям лимиты кредитных вложений по юридическим и физическим лицам. Кроме того, филиалам банка доводятся лимиты по максимальной сумме кредитов, предоставляемых одному заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков. Директора дополнительных офисов решают вопросы выдачи кредитов, в т.ч.открытия кредитных линий, в пределах установленных лимитов и прав, делегированных Комитетом по управлению активами и пассивами банка согласно доверенности, выданной генеральным директором банка, с соблюдением кредитно-процентной политики банка.
Настоящая кредитная политика устанавливает следующие нижние пределы процентных ставок по кредитам (см. табл. 2):
Таблица 2
Пределы процентных ставок по кредитам
|
Процентные ставки | |
|
Коммерческие кредиты юр.лицам любой формы собственности |
2/5 ставки рефинансирования по ссудам в российских рублях, ставка ЛИБОР – по ссудам в иностранной валюте |
|
Кредиты на покупку векселей банка |
2% годовых |
|
Кредиты физическим лицам (включая сотрудников банка) |
5% годовых |
|
Инвестиционные кредиты |
1/3 ставки рефинансирования |
Выдача средств по кредитному договору производится ежемесячно траншами в пределах свободного остатка лимита задолженности. Освоение транша может производиться частично или единовременно, не превышая общую сумму транша. На каждый транш открывается новый ссудный счет. Погашение производится любыми суммами в пределах указанного срока без предварительного предупреждения Банка. Плата за пользование кредитом устанавливается в размере фиксированной процентной ставки.
Формирование кредитного досье и хранение документов осуществляется в соответствии с «Регламентом по формированию досье и хранению документов по кредитным операциям в банке. Документы по выдаче и контролю по использованию кредитов хранятся в кредитном отделе в течение 2 лет, в архиве банка – 5 лет.
