В цивилизованном мире основными кредиторами домашних хозяйств являются отечественные коммерческие банки и дочерние структуры иностранных коммерческих банков, действующие на территории той или иной страны. В последние десятилетия многие крупные коммерческие банки предоставляли населению значительную часть кратко- и среднесрочных потребительских ссуд через свои дочерние финансовые компании. Преимущество подобной кредитной схемы заключается в том, что создание банками дочерних финансовых компаний в отличие от отделений не ограничено какими-либо географическими рамками. Более того, финансовые компании могут выдавать частным клиентам потребительские ссуды на более рискованных условиях и по более высоким процентным ставкам, чем банки.
Кроме коммерческих банков кредиторами частных лиц могут быть центральные банки. Но эта кредитная функция не свойственна эмиссионным институтам, которые по определению не могут быть главными кредиторами домашних хозяйств. Тем не менее, некоторые центральные банки тоже выступают в роли кредиторов населения. На практике это происходит при предоставлении эмиссионными институтами собственному персоналу потребительских кредитов, например ипотечных жилищных ссуд. Так, Австрийский национальный банк (АНБ) предоставляет своим сотрудникам беспроцентные целевые ссуды на приобретение домов или квартир. Причем целевое использование таких ссуд очень строго контролируется администрацией АНБ. Банк России также выдает персоналу потребительские ссуды. Банк Франции через свои филиалы предоставляет частным лицам ссуды, которые обеспечиваются в основном залогом ценных бумаг. Тем не менее, отдельные эмиссионные банки перестали практиковать выдачу собственному персоналу каких-либо потребительских ссуд. В 2000г. Банк Англии прекратил выдавать своим сотрудникам льготные ипотечные ссуды, мотивируя это тем, что эмиссионный институт не должен ограждать собственный персонал от последствий, принимаемых руководством Банка решений о повышении процентных ставок по своим операциям.
Основными клиентами–заемщиками коммерческих банков в части потребительских займов являются служащие и другие физические лица, имеющие постоянную работу и регулярные денежные доходы в виде заработной платы, а так же арендной платы, ежегодной ренты и различных премиальных выплат. Нередко получают потребительские ссуды от банков и молодые семьи, которые имеют ограниченные финансовые возможности. Банки заинтересованы в выдаче потребительских ссуд этой категории частных клиентов. При их кредитовании у банков появляется дополнительный доход в виде процентов за кредит и, кроме того, расширяется клиентская база, что, в конечном счете, способствует дальнейшему росту заемных банковских ресурсов на основе притока новых частных вкладов. Зарубежная практика также показывает, что по мере роста своего образовательного ценза частные клиенты все чаще прибегают к кредитным услугам банков для повышения своего жизненного уровня и обеспечения сбалансированности своих семейных бюджетов. Однако люди старшего возраста, особенно достигшие 40–45 и более лет, как правило, раньше стремились вообще обходиться без банковского потребительского кредита, хотя в последнее время эта ситуация изменяется. В связи с повышенным уровнем кредитного риска многие западные коммерческие банки долгое время предпочитали вообще не предоставлять потребительский кредит пожилым людям и особенно пенсионерам. И все же крупные структурные сдвиги, происходящие в демографическом составе населения многих стран–членов ЕС, США и Японии, быстрое старение населения индустриально развитых стран, значительное увеличение доли пенсионеров в этих странах и обострение конкуренции в сфере потребительского кредитования частных лиц заставили коммерческие банки коренным образом пересмотреть свою кредитную политику по отношению к данной категории клиентов: в настоящее время заемщиками могут быть лица, достигшие 70- и даже 75-летнего возраста. Например, в США пенсионеры владеют половиной всех кредитных карточек.[24]