Закрытый, или конфиденциальный, факторинг является скры­тым источником средств для кредитования продаж поставщика, поскольку покупатель вообще не осведомлен о переуступке требо­вания фактору-посреднику. В данном случае должник ведет расче­ты с самим поставщиком, который после получения платежа дол­жен перечислить соответствующую его часть факторинговой ком­пании для погашения кредита.

Форфетирование представляет собой форму кре­дитования экспорта банком (или финансовой компанией) путем покупки без оборота на продавца векселей и других долговых тре­бований по внешнеторговым операциям. Оно приме­няется при поставках основных средств (машин, оборудования) на крупные суммы с длительной рассрочкой платежа (в мировой прак­тике до семи лет). Поставщик обращается к банку (или группе банков) с предложением купить предполагаемые долговые требования в отношении по­купателя. После оценки банком своих рисков между банком (форфетором) и поставщиком оформляется договор о предоставлении форфейтингового кредита. На его основе поставщик передает банку все требования к покупателю, а банк выплачивает поставщику сумму стоимости поставки за вычетом процента по отвлечению ресурсов на приобретение долговых обязательств покупателя, комиссионного вознаграждения за совершение сделки, а также суммы возмещения расходов.

Лизинг.

Лизинговые операции банков, или кредит-аренда, осно­ваны на условиях аренды на средне- и долгосрочный период средств производства предприятиями-пользователями за определенную плату. Для предприятия-арендатора лизинг в действительности является способом кредитования основных фондов в форме отсроч­ки платежей на выгодных условиях. Лизинговые операции позво­ляют предприятиям без предварительного накопления определен­ной суммы собственных средств и без получения банковских и дру­гих кредитов в денежной форме быстро приобретать и оперативно внедрять у себя новую современную технику.

Кредиты населению.

Кредит предоставляется гражда­нам от 18 до 70 лет при условии, что срок его возврата по договору наступит до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кре­дита на сумму, не превышающую 100 дол. США (или его рублевый эквивалент), или на срок не более 2 месяцев максимальное огра­ничение по возрасту не устанавливается. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения. В качестве обеспечения Сбербанк принимает:

1) поручительство граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет. Количество поручителей зависит от суммы кредита;

2)поручительство платежеспособных предприятий и организа­ций-клиентов банка;

3) передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги;

4)передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

5)передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен представить определенный пе­речень документов как при залоге недвижимости, так и при залоге транспортных средств и ценных бумаг.

Для получения кредита заемщик представляет в банк докумен­ты, подтверждающие его платежеспособность, на основании кото­рых банк проводит анализ платежеспособности заемщика.

Определив кредитоспособность клиента, банк и ссудозаемщик заключают кредитный договор, в котором оговариваются все условия по выдаче, использованию и погашению ссуды. В настоя­щее время банки предоставляют три вида потребительских ссуд: кратко-, средне- и долгосрочные.

К краткосрочным ссудам относится экспресс-кредит. Этот кредит один из самых быстрых по времени оформления видов кредита. Он может быть предоставлен в течение 1—3 дней.

Уплата процентов за кредит и возврат его основной суммы осу­ществляются клиентом одновременно в конце срока действия кре­дитного договора. Этот кредит характеризуется простотой оформ­ления. Максимальный размер кредита не ограничен и не требуется справки о доходах заемщика и его поручителей.

К среднесрочным кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен на срок до 5 лет гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка по месту их житель­ства на различные цели: приобретение транспортных средств, га­ражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода (мебели, бытовой техники и др.), хозяйственное обзаведение, оплату меди­цинских услуг, приобретение туристических и санаторных путе­вок, организацию праздничных торжеств и другие цели потреби­тельского характера. В настоящее время эта ссуда выдается в раз­мере до 10 тыс. дол. или в рублевом эквиваленте этой суммы (по курсу Центрального банка РФ). Обязательным условием получе­ния кредита является постоянная прописка или место работы, постоянный источник дохода (стаж на последнем месте работы не менее 1 года).

К долгосрочным относятся ссуды на приобретение, строитель­ство и реконструкцию объектов недвижимости, образовательный кредит, ипотечное кредитование владельцев государственных жи­лищных сертификатов (ГЖС).