Косвенному кредитованию потребителей коммерческими банками способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретает вещь под финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить свой товарооборот. А так как торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по предоставленному ими кредиту покупателю, они сами обращаются за кредитами в банки. Коммерческими банками практикуются различные методы кредитования торговых организаций под товары, проданные в кредит. Так, в банковской практике известны такие методы как «полное право обратного требования», «отсутствие права обратного требования» и «выкуп».
При первом методе торговые организации дают полную гарантию по всем обязательствам продажи в кредит, т.е. берут на себя все права кредитополучателя: по срокам погашения, сумме возврата, проценту и т. д. Такой метод связан с меньшим риском для банков и он преимущественно развит в республике. Метод «без права обратного требования» предполагает, что обязательства кредитополучателя по товарам, проданным в кредит, продаются торговыми организациями коммерческим банкам и последние берут на себя риск, связанный с погашением этих кредитов покупателями товаров в кредит. Естественно, что при этом методе банк учитывает обязательства по ставкам (процентам за кредит) более высоким, чем при методе «с полным правом обратного требования».
Если финансовое положение торговой организации устойчиво – может применяться метод «выкупа» [30, с. 147]. Это разновидность соглашения с ограниченным правом торговой организации обратного требования обязательств кредитополучателей у банка или без такового, по которым торговая организация может выкупить часть непогашенных обязательств у банка при определенных условиях.
Исследование классификации потребительских кредитов позволило сформулировать следующие выводы.
Кредитные учреждения предоставляют разнообразные виды потребительских кредитов, основными классификационными признаками которых являются следующие: субъекты кредитной сделки, целевое направление, виды обеспечения, способ предоставления, сроки и методы погашения и т.д. В современной банковской практике выделяют следующие виды потребительских кредитов: обеспеченные, недостаточно обеспеченные, необеспеченные, разовые, возобновляемые, предоставляемые клиентам по кредитным картам, кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, на потребительские нужды, инвестиционные, для покупки товаров или оплаты услуг, на развитие личных хозяйств, целевые кредиты отдельным социальным группам и др.
Кредиты физическим лицам – это ниша, где банки могут зарабатывать, а население – повысить качество жизни. Что касается Республики Беларусь, то кредитование физических лиц имеет исключительно важное значение для общего успеха проводимой в стране экономической реформы, поскольку способствует снижению инфляции, росту доходов бюджета, стабилизации денежного обращения, решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики.
Наиболее востребованными банковскими услугами являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц. Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств: увеличивается доля расходов на приобретение товаров длительного пользования, недвижимость, обучение, туризм и другие дорогостоящие товары и услуги. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, повышает спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги.
Снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков также обусловили активизацию процесса кредитования населения в республике. Об этом свидетельствует устойчивая тенденция роста объемов кредитной задолженности физических лиц, которая буде рассмотрена в рамках дальнейшего исследования.
