Но сборщики долгов указывают на серьезные преимущества, которые получает банк, обращаясь к услугам профессионалов. Банк дистанцируется от неприятного процесса выяснения отношений с клиентом. В глазах клиента банк остается организацией, которая дает деньги, а не выколачивает долги. Более того, работа с агентством выгодна банку экономически. Банк существенно снижает и имиджевые риски, связанные с процессом взыскания задолженности, так как всю работу с должником ведет не банк, а агентство. После взыскания проблемной задолженности должник, как правило, перестает быть интересным банку как клиент. Отдав плохие долги агентству, банк имеет возможность сконцентрироваться на профилактике просрочки и на работе с должниками, которые еще интересуют банк в качестве добросовестных заемщиков. Иными словами, помогают отвадить от банка жуликов и не испортить отношения с людьми, случайно попавшими в плохую ситуацию.
Еще более привлекательным вариантом для банка может стать не заключение агентского договора, а продажа долга с дисконтом, что означает снятие долга с баланса и влечет за собой оптимизацию резервирования и налогообложения. Сегодня российские коллекторские агентства не оказывают таких услуг, но, например, такое агентство, как «Секвойя», ведет работу над технологией покупки долга с дисконтом. Агентству необходима методика оценки и дисконтирования долга, а для того, чтобы выработать такую методику, следует накопить достаточную статистику сотрудничества с банками. В международной практике коллекторские компании активно практикуют покупку долгов. Размер дисконта может варьироваться в достаточно широких границах: от 50 до 97% от суммы основного долга[31].
В российской практике, которая пока совсем невелика и насчитывает не более полугода, банки передают в агентства очень разнородные по качеству портфели. Кстати, чем «моложе» долг, тем проще его вернуть и тем дешевле обойдутся банку услуги коллектора. По данным ФАСП, каждый день бездействия уменьшает вероятность взыскания в среднем на 0,7%. По старым долгам, с просрочкой в районе года, шансы минимальны, а размер комиссионных, наоборот, самый большой, до 60—70% от взысканного.
Особый интерес вызывает вопрос: что такого делают коллекторы с должниками, чего не может сделать банк? Методы агентств практически аналогичны методам банков. Эти методы вырабатывались столетиями. Еще в средневековой Венеции рядом с человеком, не заплатившим в срок, появлялся «призрак» в хорошо всем известной желтой одежде. Этот «призрак» сопровождал неплательщика с утра до вечера, и всему городу было ясно, кто перед ними. Методика современных коллекторов причудливым образом сочетает высокие технологии, специальное программное обеспечение и проверенные средневековые способы давления на личность. Коллекторские агентства подразделяют задолженность на «раннюю» — если просрочка не превышает 60—120 дней, и «позднюю», когда долг «висит» уже на протяжении 120—180 дней[32]. На первом этапе происходит наименее затратная работа: «виновник» принимает звонки, письма и SMS с вежливой просьбой погасить долг. Если эти методы на клиента не действуют, к оплате предъявляется уже весь кредит, включая проценты и штрафы. Это называется работой с поздней просроченной задолженностью, и наиболее эффективным на данном этапе считается личное общение с должником. Если все психологические уловки не помогли, равно как и знание человеческой природы, коллектор должен признать свое поражение[33]. Конечно, по настоянию банка агентство может, и будет судиться, потом взыскивать долг с помощью службы судебных приставов. Но такие разбирательства будут продолжаться и год, и два по каждому делу, а вероятность реального взыскания чрезвычайно невелика. Перспектива судебных разбирательств вообще теряет смысл, если учесть, что средняя сумма иска будет колебаться в пределах 100—500 долларов, редко превышая планку 1000 долларов, потому что самые крупные суммы кредитов, на покупку автомобилей и жилья, защищены залогом. Взыскивать через суд большое количество мелких сумм просто экономически нерентабельно. Поэтому 90% случаев погашения долгов потребительского кредитования происходит именно в досудебном порядке. И это норма для коллекторов.
